401 (k) ή IRA: Ποια είναι η διαφορά;

Βγήκα στο δείπνο με φίλους το βράδυ και αρχίσαμε να μιλάμε για χρηματοδότηση. Ο φίλος μου Connor και εγώ είμαστε καλύτερα να επενδύσουμε σε ένα IRA ή ένα 401 (k) s. Μιλήσαμε γι 'αυτό. Υποστήριξα πάντα το 401 (k) s επειδή είναι εύκολο στη χρήση, αλλά έχω ακούσει πολλές φορές ότι οι άνθρωποι προτιμούν να χρησιμοποιούν έναν IRA. Ποιος είναι ο σωστός λογαριασμός;

Τι είναι το 401 (k);

Πριν πάμε σε λεπτομέρειες, ας συζητήσουμε τι είναι 401 (k). Το όνομα 401 (k) προέρχεται από την Ενότητα 401-k του Κώδικα Φορολογίας Υπηρεσιών Εσωτερικής Φορολογίας, η οποία απαριθμεί αυτούς τους τύπους λογαριασμών. Το 401 (k) είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που παρέχεται από τον εργοδότη και συνήθως παρέχεται στους μισθωτούς στο πλαίσιο του πακέτου παροχών συνταξιοδότησης. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο αποταμίευσης 403 (b), 457 ή Thrift αντί για 401 (k), είναι ουσιαστικά το ίδιο με το 401 (k). Απλά πρέπει να εργαστείτε σε μη κερδοσκοπικά ή κυβερνητικά γραφεία.

Ο λόγος για το 401 (k) s οφείλεται στους φορολογικούς κανόνες που εφαρμόζονται στις εισφορές. 401 (k) είναι φορολογικές εκπτώσεις, που σημαίνει ότι παρέχουν οποιαδήποτε μορφή φοροαπαλλαγής. Εξετάσαμε προηγουμένως τον τρόπο με τον οποίο οι φόροι επηρεάζουν το συνολικό εισόδημά μας, στο άρθρο μου σχετικά με τον IRA που εξετάζεται παρακάτω.

Αν είστε ένας ενήλικας και έχετε μισθό 60.000 δολαρίων, μπορείτε να φέρετε σπίτι $ 52.260 αφού πληρώσετε πραγματικά τον φόρο!
Οι φόροι δεν σταματούν εκεί. Ας ρίξουμε μια ματιά στους ενήλικες μας παραπάνω και τον αποκαλούμε Tommy ... Για 52.000 δολάρια που πήγαν στο σπίτι του Tommy μέσα σε ένα χρόνο, δαπάνησε περίπου 10.000 δολάρια, κερδίζοντας το 800% στο 8%. Αλλά πριν από την γιορτή του Tommy, ο θείος Σαμ φτάνει και του λέει ότι η αξία του Tommy είναι 800 δολάρια και είναι υποχρεωμένοι να πληρώνουν φόρους. 24% επί της τρέχουσας φορολογικής βάσης του Tommy. Ο Tommy πρέπει να πληρώσει 192 δολάρια ως φόρος επί των κερδών. Στην πραγματικότητα, εάν η επένδυση $ 10,000 του Tommy συνεχίζει να βλέπει μια ετήσια αύξηση 8%, σε 30 χρόνια θα καταλήξει σε ένα υπόλοιπο 58.000 δολαρίων, αλλά θα πληρώσει $ 15.000 σε φόρους!
Μετά από όλα είπε και γίνει, ο Tommy πλήρωσε σχεδόν 8.000 δολάρια ετησίως σε φόρους!

Πώς, λοιπόν, μπορεί να βοηθήσει ένας φόρος 401 (k), για παράδειγμα, στην παραπάνω κατάσταση; Υπάρχουν τρία σημαντικά οφέλη έως και 401 (k) s.

Το πρώτο είναι ότι όλες οι συνεισφορές αναβάλλονται. Αναβολή σημαίνει αναβολή φόρου μέχρι την επόμενη ημερομηνία λήξης. Στην περίπτωση των 401 (k) s, όλες οι εισφορές προβλέπουν αναβαλλόμενο φόρο, οπότε οι εισφορές δεν εκπίπτουν φορολογικά κατά την κράτηση. Οι καταθέσεις δεν εκπίπτουν, έτσι δεν υπολογίζονται με βάση το φορολογητέο εισόδημά σας. Στην περίπτωση του Tommy παραπάνω, εάν έφερε $ 5.500 από το εισόδημά του σε $ 401 (k), θα πληρώσει $ 54.500 αντί $ 60.000. Αυτό θα μειώσει το φόρο του φόρου του κατά $ 1.200!

Δεν θα ξεφύγετε χωρίς να πληρώνετε φόρους. Οι φόροι υπολογίζονται κατά την αφαίρεση των χρημάτων κατά τη συνταξιοδότηση. Έτσι, το καθυστερημένο τμήμα του φόρου. Όταν αφαιρείται η έκπτωση, φορολογείται με τον τρέχοντα φορολογικό σας συντελεστή. Εάν υποθέσετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλότερος από το συνταξιοδοτικό σας ποσοστό, αυτό μπορεί να αποβεί μεγάλο πλεονέκτημα επειδή δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε φόρους και θα πληρώνετε λιγότερους φόρους στο μέλλον.

Το δεύτερο όφελος από το 401 (k) s είναι ότι οι αποταμιεύσεις σας είναι αφορολόγητες. Φαίνονται να είναι αφορολόγητα. Δεν φορολογούνται. Στο παραπάνω παράδειγμα, ο Tommy έπρεπε να διατηρήσει όλα τα εισοδήματά του αξίας $ 800. Επιπλέον, τα κεφάλαιά του θα συνεχίσουν να αυξάνονται χωρίς φόρο, οπότε δεν θα χρειαστεί να πληρώσει 15.000 δολάρια σε φόρους. Αντ 'αυτού, μπορεί να ξαναμερίσει αυτό το ποσό και ο λογαριασμός του είναι πάνω από $ 100.000 σε 30 χρόνια!

Τέλος, οι περισσότεροι εργοδότες που προσφέρουν 401 (k) προσφέρουν κάθε κατάλληλο πρόγραμμα. Αυτό σημαίνει ότι ο εργοδότης σας μπορεί να αντιστοιχεί στην εισφορά σας σε ένα συγκεκριμένο ποσό. Είναι κυριολεκτικά δωρεάν χρήματα. Το ακαθάριστο κέρδος είναι το 50% των εισφορών μέχρι το 6% του εισοδήματος. Στην περίπτωση του Tommy, αν υποθέσουμε ότι ο εργοδότης του συνεισφέρει $ 4000 στα $ 401 (k), ο εργοδότης του θα προσθέσει $ 1.800 έως 50% στο 6% του εισοδήματός του. Ο λογαριασμός του 401 (k) έχει τώρα επιπλέον $ 1.800! Εάν δεν είστε σίγουροι για το τι είναι σωστό για την εταιρεία σας, επικοινωνήστε με το τμήμα HR.

Ένα μειονέκτημα της χρηματοδότησης 401 (k) s είναι ότι τα κεφάλαιά σας δεν θα είναι διαθέσιμα μέχρι να είστε 59 ετών. Εάν αποφασίσετε να πάρετε μια επιστροφή χρημάτων πριν φτάσετε στα 59½, θα πρέπει να καταβάλετε έκπτωση 10% στον φόρο εισοδήματός σας. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα, αλλά σε γενικές γραμμές, θα πρέπει να προγραμματίσετε να μην σώσετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.

Διαφορές μεταξύ 401 (k) s και IRA

Εάν διαβάσετε το άρθρο μου σχετικά με τον IRA, όλα αυτά ίσως σας φανούν γνωστά. Επειδή τα 401 (k) s και τα IRA έχουν σχεδόν τα ίδια χαρακτηριστικά. Τι είδους λογαριασμό πρέπει να επιλέξετε;

Επιτρέψτε μου να ξεκινήσω λέγοντας "αυτό" ή "όχι". Μπορείτε να χρηματοδοτήσετε και τα 401 (k) και το Αφγανιστάν. Στην ιδανική περίπτωση, συμβάλλετε και οι δύο, αλλά αυτό μπορεί να μην συμβεί. Προσωπικά, δεν είμαι σε θέση να διαγράψω και τους δύο λογαριασμούς αυτήν τη στιγμή. Έτσι, αν πρέπει να τα επιλέξετε, ας δούμε τις διαφορές.

Η μεγαλύτερη διαφορά είναι η συμμόρφωση του εργοδότη, συχνά 401 (γ) s. Όπως προαναφέρθηκε, οι περισσότεροι εργοδότες παρέχουν κάποιο είδος αντιστοίχισης για τη συμβολή σας. Δεν υπάρχει κάτι τέτοιο στο Ιράκ.

Το δεύτερο είναι να συμβάλουμε περισσότερο σε αυτά με 401 (k) s. Τα $ 5500 ετησίως καταβάλλονται για τους IRA ($ 6500 εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι), επομένως δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερες από μία IRA σε ένα δεδομένο έτος. Από την άλλη πλευρά, το 401 (k) s έχει ένα όριο $ 18.500 ξεκινώντας το 2018 ($ 24.500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι). Δεν υπάρχουν εργοδοτικές εισφορές σε αυτόν τον περιορισμό, έτσι μπορείτε να κάνετε $ 18.500 χωρίς να επηρεάσετε τα επιπλέον χρήματα που ταιριάζει στον εργοδότη σας. Το συνολικό όριο για τους υπολογισμούς, συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών, είναι $ 55.000 ετησίως για το 2018.

Τώρα, θυμηθείτε όταν σας είπα ότι 401 (k) s και IRAs είναι σχεδόν όλα τα φορολογικά διαλείμματα; Ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί να υπάρχουν διαφορές. Εάν έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας όπως το 401 (k), η έκπτωση του φόρου εισοδήματός σας θα μειωθεί σε 63.000 δολάρια για μεμονωμένους ανθρώπους ή 101.000 δολάρια μετά την παντρεμένη σας. Ο παρακάτω πίνακας στην ιστοσελίδα της IRS δείχνει πώς το εισόδημά σας επηρεάζει την ικανότητά σας να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Εάν πέσετε σε μια κατηγορία που επιτρέπει μόνο μερική αφαίρεση, καθορίστε πόσο εισόδημα μπορείτε να διατηρήσετε από αυτό το φύλλο εργασίας χρησιμοποιώντας τον ιστότοπο IRS. Έτσι, εάν δεν έχετε μια φορολογική έκπτωση που βασίζεται στο εισόδημά σας, χάνετε ένα από τα σημαντικότερα οφέλη του IRA. Δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος για τα οφέλη των 401 (k). Τα χρήματα που κατατίθενται στο 401 (k) s επιτρέπουν πάντοτε την αναβολή φόρου, ώστε να μπορείτε πάντα να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας συμβάλλοντας 401 (k).

Το 401 (k) έχει επίσης το πλεονέκτημα ότι θα αφαιρεθεί από το μισθό σας. Εάν δεν βλέπετε ποτέ τα χρήματα, δεν θα το χάσετε. Θα αυτοματοποιήσει τις αποταμιεύσεις σας, ώστε να μην χρειάζεται να το σκεφτείτε.

Αλλά οι IRA έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα έναντι των 401 (c) s. Οι επενδυτικές ευκαιρίες στο λογαριασμό σας 401 (k) περιορίζονται συνήθως σε ένα συγκεκριμένο σύνολο αμοιβαίων κεφαλαίων που επιλέγονται από το τμήμα HR σας. Αυτά τα κεφάλαια ενδέχεται να μην ταιριάζουν με αυτά που θέλετε και το κόστος των αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να μην είναι ιδανικό. Εκτός από τον IRA, μπορείτε να επενδύσετε σε μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, καθώς και σε επιλεγμένα ΕΜΤ και αμοιβαία κεφάλαια. Αυτή η ευελιξία σάς επιτρέπει να βρείτε φτηνές επενδύσεις και να βρείτε αυτό που είναι καλύτερο για εσάς. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τουλάχιστον δύο επενδύσεις στο χαρτοφυλάκιό σας.

Ποιος λογαριασμός πρέπει να επιλέξετε;

Όπως είπα και πριν, ιδανικά περνάτε και τα 401 (k) και το μέγιστο ποσό των συνεισφορών στο Αφγανιστάν. Εάν δεν μπορείτε, εδώ γιατί και γιατί.

Πρώτα απ 'όλα, θα φροντίσω τουλάχιστον να συμπεριλάβω τι είναι κατάλληλο για το παιχνίδι της εταιρείας μου. Εάν δεν το κάνετε, θα τοποθετήσετε κυριολεκτικά τα χρήματα στο τραπέζι. Εάν η εταιρεία σας έχει μερίδιο 50% έως και 6% του εισοδήματός σας, τότε η τοποθέτηση του 6% είναι σαν να κερδίζετε αμέσως το 50% της επένδυσής σας.

Μετά από αυτό, φροντίζω να μεγιστοποιήσω τους IRA μου. Μου αρέσει να τοποθετώ τα χρήματά μου στο προσωπικό μου χαρτοφυλάκιο στο λογαριασμό μου στο IAA, ώστε να μπορώ να αποκτήσω μεγαλύτερο έλεγχο στις επενδύσεις μου. Δεν μπορώ να κάνω τις δύο αγαπημένες μου επενδύσεις στο 401 (k), γι 'αυτό προτιμώ τη χρηματοδότηση από το IRA.

Τέλος, το έβαλα στο 401 (k) όποτε μπορούσα. Επειδή το όριο του IRA είναι σχετικά χαμηλό, σχεδιάζω να αυξήσω αυτό το έτος κάθε χρόνο. Δεδομένου ότι ο θείος Σαμ δεν θέλει να φορολογήσει το εισόδημά μου, θα συνεχίσω να επενδύω σε 401 (k).

Όταν φτάσω στον IRA και 401 (k), θα συνεχίσω να επενδύω στους προσωπικούς μου λογαριασμούς επενδύσεων εκτός του IRA και του 401 (k). Ακόμη και αν ο φόρος δεν καταργηθεί, ο πληθωρισμός είναι καλύτερος από το να χάσει την αγοραστική μου δύναμη.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k) και δεν συνεισφέρετε για πλήρη συμμόρφωση, θα πρέπει να το κάνετε τώρα. Αν βρείτε την τέλεια εφαρμογή, θα συνεχίσετε να επενδύετε σε ένα 401 (k) ή IRA εξαρτάται από εσάς. Εάν ξοδεύετε τα χρήματά σας, θα κερδίσετε αρκετά για να αποσυρθείτε.